网贷平台借钱利率到底多少算不合法？本文详细解读我国法律对借贷利率的规定，教你如何识别高利贷陷阱。重点解析24%和36%两道关键红线，分享遇到高利贷时的维权方法，并给出选择正规平台的实用建议，帮你守住钱袋子，远离违法借贷。
最近老张找我诉苦，说在某平台借了2万块，每月要还2300多。我拿过合同一算——这年化利率都冲到42%了！气得我当场拍桌子："这明显是高利贷啊！"
我国法律早就划定了三条关键线：24%：受法律保护的利率上限24%-36%：灰色地带（已还部分不退，未还部分可不给）36%：绝对违法的高利贷红线
去年杭州互联网法院判了个案子，某平台收取35.8%的年利率。法院明确判决：超出24%部分的利息不用还，平台还得退还多收的利息。
很多平台会玩文字游戏，咱们得学会看穿这些套路：APR（名义利率）：只算基础利息IRR（实际利率）：包含各种手续费、服务费
举个栗子：借1万块，分12期还，每月还1000元。表面看年利率12%，但用IRR公式一算——实际利率高达21.46%！
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打开手机计算器，用这个公式：
月还款×期数÷借款本金×1.8≈实际年利率
比如月还1000元×12期÷10000元×1.821.6%，和精确计算的结果差不多。
要是发现已经被坑，千万别慌：第一步：保存所有借款凭证（合同、还款记录、聊天记录）第二步：打12378银保监会投诉热线第三步：到"中国互联网金融举报平台"官网提交材料
去年有个粉丝就是通过这三步，成功要回了多付的1.2万利息。
记住这三点保命法则：查资质：必须要有地方金融管理局备案比利率：优先选年化利率低于20%的平台看合同：重点看
最近不少平台开始玩"会员费"套路。记住：所有额外收费都要折算进实际利率！比如收500元会员费，相当于变相提高2.5%的利率。
遇到以下特征，请立即报警：周利率超过10%（年化520%）采用暴力催收手段要求拍裸照/押证件
去年广东打掉的一个套路贷团伙，就是先用低息吸引借款人，再通过"违约陷阱"把利率抬到800%。
2023年新修订的司法解释明确：信用卡逾期违约金不得超过本金网贷平台必须明示实际年利率不得强制捆绑销售保险
最近某知名平台就因未明确展示利率被罚200万元。
记住这个保命口诀：
"24%是底线，36%是红线；
先算实际利率，再签借款协议；
保留所有凭证，遇事立即维权。"
要是拿不准，最简单的方法——直接拨打12348法律援助热线，专业律师免费帮你把关。借钱不是问题，但得借得明明白白，你们说对吧？
